06-07-2012
Este tipo de produto pode ser bom auxílio, mas há que ter em atenção os juros cobrados
Juros de descoberto nas contas ordenado chegam aos 21%
As contas ordenado, que têm como face mais visível a disponibilização do equivalente a um salário ou pensão em descoberto, podem ser um precioso auxílio para as famílias, sobretudo em momentos de maior aperto económico. Importa, no entanto, ter cautelas na utilização deste recurso. Segundo um périplo da "Vida Económica" pelos bancos, as taxas de juro de descoberto cobradas atingem os 21%.
As contas ordenado são bastante procuradas. Entre outras vantagens que este produto bancário oferece, está a disponibilização do equivalente a um salário ou pensão em descoberto autorizado. Nos dias que correm qualquer ajuda é bem-vinda, pelo que esse facto pode ser um precioso auxílio para as famílias. Como qualquer crédito - afinal, na prática é disso que se trata -, importa, no entanto, usar essa possibilidade com parcimónia. É que, de acordo com os dados enviados à "Vida Económica" por 10 bancos (dos cinco maiores bancos a operar em Portugal, apenas o BES falhou o nosso repto), a taxa de juro cobrada pelo descoberto pode ser elevada.
Conseguimos, no entanto, obter informações do banco liderado por Ricardo Salgado no balcão da rua de Sá da Bandeira, no Porto, onde nos apresentámos como cliente.
O exemplo mais gritante do que afirmamos está no Banif. Ao mesmo tempo que é a que oferece um maior montante antecipado, três vezes ordenado líquido (até cinco mil euros), a Conta Ordenado Triplus cobra uma taxa de juro (TAN) de 21%. Além do limite de descoberto, esta conta oferece outras vantagens, tais como, ausência de montante mínimo de abertura, oferta da primeira anuidade do cartão de débito e de crédito ao primeiro titular e do primeiro livro de cinco cheques cruzados e da domiciliação gratuita de pagamentos periódicos, bem como adesão gratuita ao homebanking do Banif.
Nem todos os bancos antecipam 100% do salário ou pensão, alguns ficam-se pelos 80%. É o caso da Caixa Geral de Depósitos e do Crédito Agrícola. No caso do banco público, a taxa de juro cobrada é de 11,45% e as vantagens adicionais da CaixaOrdenado, assim se designa o produto, são a isenção de despesas de manutenção na conta à ordem associada e a possibilidade de acesso ao seguro Proteção Ordenado, que permite o pagamento do salário mínimo nacional durante seis meses consecutivos em caso de 30 dias de incapacidade temporária absoluta para o trabalho ou de desemprego involuntário. Já na Conta Completa, do Crédito Agrícola, a taxa de descoberto é de 14%, sendo as vantagens associadas as seguintes: bonificação nos spreads do crédito habitação, crédito ao consumo e leasing automóvel, descontos nos prémios de seguros vida e seguros não vida, as primeiras anuidades grátis nos cartões de crédito Visa Electron (para primeiro e segundo titulares), transferências eletrónicas interbancárias grátis através do serviço online e oferta do primeiro módulo de 10 cheques cruzados.
Santander Totta com várias contas ordenado
Alguns bancos disponibilizam mais do que uma conta ordenado. O caso mais marcante é o Santander Totta, que nos indicou a Super Conta Ordenado, a Super Conta Ordenado Premium, a Super Conta +55, a Super Conta Protocolo e as Super Contas Ordenado Globais. Com o montante em descoberto a poder ir até 100% do ordenado (limite de 3500 euros) e taxas de juro a partir de 9% (TANB), têm como principais vantagens adicionais oferecidas aos clientes a isenção das principais comissões (despesas de manutenção, cheques, anuidades de cartões, transferências, alertas automáticos via sms ou e-mail, entre outros), condições vantajosas em outros produtos, nomeadamente reduções de spread em crédito habitação e pessoal e ofertas de seguros.
Entre os seguros que podem ser oferecidos há, segundo o banco, os de responsabilidade civil, de acidentes pessoais, assistência ao Lar 24h (inclui envio de profissionais qualificados como canalizadores, eletricistas ou técnicos de eletrodomésticos para reparações no domicílio e assistência médico-sanitária, envio de médico e medicamentos ao domicílio, bem como prestação de informações sobre estabelecimentos hospitalares e transporte em ambulância). "Atualmente, está em vigor uma campanha para novas domiciliações de ordenado em que o cliente pode receber, à sua escolha, equipamentos como máquinas de café, GPS, máquinas fotográficas, e mini-portáteis, entre outros", acrescentou à "Vida Económica" fonte do Santander Totta.
A conta BES 100% permite a antecipação de 100% do salário até um máximo de 10 mil euros, sendo o juro de descoberto cobrado de 17,7% (TAEG) para 1500 euros e um prazo contratado de três meses renováveis (total 1562,4 euros). As ofertas associadas da conta ordenado do BES integram dois cartões de débito, dois cartões de crédito, dois cartões pré-pagos, utilização de operações automáticas e eletrónicas e domiciliação de pagamentos. Estas vantagens são gratuitas quando o cliente domicilia o ordenado (a partir de 500 euros) e efetuar um mínimo de 50 euros de compras por mês com cartões da conta, tiver duas ou mais autorizações de débito direto e fizer pelo menos 50 euros de compras por mês com cartões da conta ou domicilia a pensão (a partir de 250 euros). Caso contrário, a conta BES 100% tem um custo mensal de 3,98 euros (mais imposto de selo).
A conta do BPI cobra, para um descoberto de 100% do valor líquido do ordenado líquido domiciliado, uma taxa de juro (TAEG) de 11,8%. Tendo em conta que a TAEG (ver caixa) é a taxa que inclui todos os custos imputáveis ao cliente, aquele valor coloca o banco de Fernando Ulrich entre os mais competitivos deste comparativo. Adicionalmente ao descoberto, a Conta Ordenado BPI oferece isenção de comissão de manutenção, da anuidade do cartão de débito (para dois titulares) e da primeira anuidade do cartão de crédito BPI Gold ou do cartão de crédito BPI (primeiro titular). A conta disponibiliza ainda, segundo o banco, transferências gratuitas através de canais automáticos, pagamentos periódicos gratuitos, acesso a bonificações em produtos de crédito e, entre outras, a oferta ao primeiro titular do pagamento do prémio de um seguro de responsabilidade civil.
Isenções em comissões e cartões transversais
No Banco Best, a Conta + Ordenado oferece um descoberto de 100% do vencimento domiciliado, com uma taxa de 12% (TAN). As vantagens adicionais da conta passam pela isenção de comissões sobre transferências interbancárias nos canais automáticos, de comissões sobre pedidos de livros de cheques nos canais automáticos e das anuidades dos cartões Gold Visa e iSavings Visa. A conta do Best possibilita ainda uma remuneração de até 0,5% (TANB).
Também a conta do Montepio permite antecipar até 100% do salário, com "uma taxa de juro (TAN) de 14%, a que corresponde uma TAEG de 15,6%, com cobrança dos juros efetuada mensalmente", segundo a entidade. Outras vantagens da Conta Montepio Ordenado são a redução da taxa de juro das linhas de crédito individual e no crédito à habitação, através de uma redução ao spread, a isenção de comissão de manutenção, a domiciliação de pagamentos gratuita e a isenção da anuidade do cartão de débito.
A isenção da comissão de gestão de conta (cobrada trimestralmente) é também uma realidade na B Dynamic +, a conta ordenado do Barclays, que oferece o valor de dois ordenados domiciliados (até 10 mil euros) por antecipação. A taxa de juro é de 15% (TAN), o que corresponde, segundo o banco, a uma TAEG de 17,7%, para um crédito ordenado de 1500 euros, a que acresce 4% se excedido o limite de descoberto autorizado.
O Banco Popular tem dois produtos com estas características, a Conta Ordenado (isenta de comissão mensal) e a Conta Extra-Ordenado (com comissão mensal). Oferta da primeira anuidade do cartão de débito (dois titulares) ou de crédito (primeiro titular) do primeiro módulo de cinco cheques, da possibilidade de redução de spread no crédito à habitação e de um seguro de acidentes pessoais com a cobertura de morte ou invalidez permanente com um capital seguro de cinco mil euros para o primeiro titular da conta são algumas das ofertas das duas contas. No caso da Conta Extra-Ordenado, as ofertas são mais abrangentes. A taxa de juro de descoberto é de 15% em ambas as contas, sendo que na Conta Extra Ordenado, o cliente beneficia ainda de uma franquia de descoberto no valor de 250 euros a custo zero.
Por fim, o Millennium bcp oferece 100% de antecipação do salário na conta Vantagem Ordenado. Com uma taxa de juro de descoberto de 18% (TAEG), este produto oferece a isenção do pagamento da comissão de manutenção da conta à ordem e do pagamento das despesas pela emissão até dois grupos de cinco cheques cruzados, não à ordem, por mês, através das máquinas da rede interna de "self banking" do banco. A conta ordenado do Millennium bcp permite ainda a isenção do pagamento de comissões nas transferências normais em euros, destinadas a países aderentes à SEPA efetuadas em canais automáticos (valor máximo de 50 mil euros por transação).
|
TAEG é a taxa mais completa
As taxas de juros dos contratos de crédito podem ser comunicadas de várias formas. No caso das contas ordenado deste comparativo, os bancos contactados indicaram taxas TANB (taxa anual nominal bruta), TAN (taxa anual nominal) ou TAEG (Taxa Anual Efetiva Global). A nossa escolha desta ordem não foi inocente, pois a primeira é a menos completa e a última é a mais clara.
A TAN é a taxa à qual são calculados os juros do crédito, em que é refletido o preço a que se empresta dinheiro, mas não inclui impostos nem outros encargos. Quanto à TANB é, em geral, a taxa de juro implicada quando não se especifica o tipo de uma taxa de juro. É calculada assumindo capitalização simples (juro simples) e permite comparar aplicações a taxa fixa e sem capitalização dos juros, que tenham diferentes prazos de aplicação e períodos de capitalização. Por fim, a mais completa TAEG é o custo total do crédito imputado ao cliente. É indicado em percentagem e é composto pelas despesas de cobrança de reembolsos e pagamentos de juros. Os encargos obrigatórios com impostos, selos fiscais, seguros ou entre outros custos, comissões estão, de igual modo, incluídos na TAEG. |
|
| Aquiles Pinto aquilespinto@vidaeconomica.pt |
| |
|
